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Crédit amortissable
Chaque mensualité est composée d’une part de remboursement de capital emprunté et d’une part d’intérêt.
Le montant des intérêts diminue au fur et à mesure et la part de capital remboursé augmente alors que la mensualité reste constante.
Ce type de prêt peut être souscrit à un taux fixe, un taux variable capé ou un taux variable pur.
Crédit In Fine
Davantage dédié à l’investissement locatif ou à l’investissement professionnel, ce type de financement est mis en place dans certains cas spécifiques.
Son principe consiste à dissocier les remboursements des intérêts du remboursement du capital. L’emprunteur ne rembourse que les intérêts d’emprunt pendant toute la durée du prêt. A l’échéance finale, il devra rembourser en une seule fois la totalité du capital.
Il convient donc, pour reconstituer le capital, d’adosser l’emprunt à un placement financier, telle qu’une assurance vie, rémunératrice, sur laquelle des versements seront effectués. A terme, les sommes placées, augmentées des intérêts obtenus serviront au remboursement global.
Le taux fixe
Le taux d’intérêt est fixe pour la totalité du terme choisi.
Il assure une protection contre les fluctuations des taux d’intérêt et vous garantit que vos versements mensuels resteront les mêmes tout au long du terme choisi.
Taux fixe signifie que le coût du crédit, selon sa durée, ne changera pas. Vous pouvez cependant décider de rembourser moins au début, et plus en fin de prêt (mensualités plus élevées). Le prêt à taux fixe est alors modulable.
Le taux fixe est utilisé de préférence pour un emprunt à long terme.
Le taux variable
Non fixé à la souscription du crédit, un taux variable évolue au cours de la période de remboursement en fonction d’un taux de référence, tel l’Euribor.
L’évolution s’applique de deux façons suivant le contrat :
- Majoration ou minoration de la mensualité,
- Majoration ou minoration de la durée.
Le taux d’entrée reste moins élevé qu’un taux fixe mais peut donc évoluer de façon importante.
Les banques ont cependant créé dans la plupart des cas des « garde-fous » appelés CAP pour plafonner une éventuelle majoration trop importante. Ceux-ci sont censés sécuriser le crédit.
Prêt relais
Vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale, et vous décidez d’acquérir un nouveau logement avant d’avoir eu le temps de vendre le précédent.
Vous allez donc être confronté à un problème de décalage de trésorerie puisqu’il va falloir procéder au paiement de votre achat immobilier avant de disposer du produit de la vente de votre bien actuel.
Les banques et établissements financiers proposent des montages financiers dont l’objectif est précisément de répondre à cette problématique : le prêt relais.
Caractéristiques du prêt relais
Cette formule de prêt est destinée à assurer un relais dans le processus de financement d’un logement grâce à un processus simple : la banque ou l’établissement financier met à votre disposition un prêt destiné à constituer tout ou partie de l’apport personnel nécessaire pour l’acquisition du nouveau logement, ledit prêt étant remboursé par le produit de la vente du premier logement.
- Le montant du prêt varie entre 60 et 80% du montant du bien mis en vente pour une durée de 12 à 24 mois.
- Le coût du prêt relais est calculé sur des intérêts simples, il correspond au nombre de mois d’utilisation. Il est possible de rembourser ce montant in fine, c’est-à-dire que vous ne remboursez les intérêts qu’à la revente de votre bien. Ils viennent en déduction du prix de vente.
Le prêt à taux zéro plus (PTZ+) 2014
Le Prêt à Taux Zéro Plus (PTZ+) est une initiative du gouvernement français, pour mieux aider les Français qui disposent de revenus modestes à devenir propriétaires pour la première fois de leur résidence principale. La somme accordée pour ce prêt est fonction du revenu fiscal de référence* de l’emprunteur, du nombre de personnes qui habiteront le logement, du lieu où se situe son achat immobilier, et est soumis à condition de ressources limitées à un plafond lui-même soumis à un coefficient familial. Avantageant particulièrement les logements basse consommation.
Le (PTZ+) 2014 ne peut excéder 24% du coût de l’opération, la durée de remboursement passe désormais de 10 à 6 tranches.
Logements concernés
- Logement HLM
- Logement ancien rénové
- Construction neuve sur plan, en cours de construction ou terminée
- Aménagement en logement des locaux non destinés initialement à l’habitation : bureau, atelier…
Caractéristiques du prêt à taux zéro :
Proposé aujourd’hui par la plupart des banques, il est cumulable avec tout autre prêt.
Conditions d’obtention du prêt :
- Etablir sa résidence principale dans le bien acheté durant l’année d’achat et au moins 8 mois par an.
- Toute modification d’utilisation dudit logement (par exemple, mise en location), engendrera le remboursement du prêt à taux zéro (sauf dans certains cas),
- Vous ne devez pas avoir été propriétaire depuis 2 ans,
- Le prêt a taux zéro ne peut excéder 20% du coût de l’opération immobilière dans l’ancien, et 30% dans le neuf.
- Le prêt à taux zéro ne peut représenter plus de 50% du ou des autres prêts finançant l’acquisition dans l’ancien, et 100% dans le neuf.
De plus, ce prêt à taux zéro est modulable en fonction :
- de vos revenus ;
- du nombre de vos enfants ;
- de la zone géographique où est située votre habitation ;
- de la performance énergétique de celle-ci.
En effet, le PTZ+ a une vocation écologique, c’est-à-dire qu’il privilégie les habitations qui ont une classe énergétique de A à C (meilleure isolation, développement durable…).
Simulateur du prêt PTZ + :
Vous pouvez directement faire votre simulation de prêt grâce au simulateur en ligne du ministère du gouvernement.
D’autres prêts à taux réduit existent
