Comment sortir du découvert bancaire ?

Comment sortir du découvert bancaire ?

Lorsqu’on est à découvert, on peut rapidement se retrouver dans une sorte de spirale infernale, de laquelle il n’est pas toujours facile de sortir. Que vous soyez ou non dans votre autorisation de découvert, si vous en avez une, être tous les mois dans le rouge n’est jamais très bon. Beaucoup de Français utilisent leur autorisation de découvert tous les mois, et la moitié d’entre eux au moins une fois par an. Une fois par an, ce n’est pas bien grave. Après tout, une autorisation de découvert est faite pour palier à des événements exceptionnels. Et justement, ces événements doivent rester exceptionnels. À partir du moment où cela devient récurrent, il est grand temps de faire quelque chose pour y remédier. L’autorisation de découvert est un prêt que vous accorde la banque en cas de problème. Elle a un coût, et ce n’est pas parce que vous ne la dépassez pas que vous n’aurez pas de frais. Si, en plus, vous la dépassez ou que vous n’en avez pas, les frais liés à votre découvert, autrement dit les agios, peuvent vite s’envoler.

L’autorisation de découvert proposée par les banques est en réalité un piège tendu dans le but de prêter aux clients de l’argent à des taux très élevés, puis, à un moment ou un à autre, lors d’un incident, de réussir leur facturer des frais bancaires exorbitants. Un découvert coûte très cher dès qu’il s’installe dans la durée ou dépasse les limites fixées. En d’autres termes, plus vos fins de mois sont difficiles, plus vous faites gagner d’argent à votre banque ! Il est temps que cela cesse, pour le principe, pour votre santé financière, et pour votre bien-être personnel. Voici quelques conseils sur la manière de procéder pour vous sortir de cette spirale infernale.

Prendre conscience de votre pouvoir d’achat, et de la dictature bancaire !

Le paradoxe du découvert bancaire, c’est qu’il vous permet de dépenser plus que ce que vous gagnez. Ainsi, dans un premier temps, il vous permet d’augmenter artificiellement votre pouvoir d’achat. Une situation éphémère dont on ne se rend pas toujours compte à temps puisque, ensuite, tant que le découvert n’est pas comblé, les agios générés viennent chaque mois diminuer ce pouvoir d’achat. De plus, comme vous avez dépensé plus que vous n’avez gagné, vos prochains revenus vont certes combler le découvert, mais il vous restera moins d’argent à disposition.

En matière de découvert, les banques n’hésitent pas à avoir la main lourde. Si vous lisez les brochures tarifaires de votre banque, vous allez vous rendre compte que l’autorisation de découvert n’est pas une aide du tout ! Certaines appliquent des taux d’intérêts sur ces autorisations qui flirtent avec les 20%, autant dire une véritable poule aux œufs d’or ! À cela, bien souvent, la banque ajoutera des frais minimums forfaitaires d’agios, c’est pour cela que même sans dépasser votre autorisation de découvert, des frais peuvent vous être facturés quand vous vous retrouvez en négatif.

Et c’est sans compter sur tout le reste ! 20€ facturés pour un prélèvement rejeté, 50€ pour un chèque émis sans provision dont le montant est supérieur à 50€, 10€ voire plus pour chaque lettre d’information envoyée etc., tous ces frais viennent s’accumuler et s’ajouter à un découvert déjà bien trop entamé. La boucle infernale est lancée, et ce n’est pas tout ! Aucune loi n’oblige une banque à accepter que votre compte soit débiteur. C’est la raison pour laquelle, en cas de dépassements répétés, votre banquier peut du jour au lendemain décider de supprimer votre autorisation de découvert, rendant alors la pente impossible à remonter.

Première chose à faire : limiter les dégâts

La première chose à faire est d’entreprendre des actions pour ne pas aggraver votre situation, et limiter au maximum les frais générés par le découvert. Si vous avez des économies et que vos difficultés sont simplement dues à une mauvaise répartition de l’argent sur vos différents comptes, la solution est simple : attendez la fin du mois et virez la somme qu’il vous manque à partir de l’un de vos comptes d’épargne. N’attendez pas trop longtemps non plus, car plus vous attendez, plus le découvert vous coûte cher.

D’une manière générale, vu le coût exorbitant d’un découvert autorisé, et le coût encore plus élevé d’un découvert non autorisé, la règle à suivre est de ne jamais utiliser son découvert si l’argent est disponible ailleurs. Suivez l’état de vos comptes le plus souvent possible, quotidiennement s’il le faut (grâce à internet, par exemple). Si vous n’avez pas d’économies, essayez de faire baisser le taux du découvert en contactant votre conseiller financier, qui a bien souvent une marge de manœuvre pour négocier ce genre de choses. Si en plus, vous êtes un client de longue date, la négociation sera facilitée.

Comment faire des économies au quotidien pour économiser de l’argent?

En tout dernier recours, car cela reste une solution coûteuse qui peut dans certains cas finir par vous endetter encore plus, tournez-vous vers un organisme de crédit ou vers votre banquier pour souscrire un crédit non renouvelable (c’est très important ! Le crédit doit être non renouvelable, les crédits renouvelables ayant des taux d’intérêts gigantesques et pouvant vous faire tomber dans une spirale encore plus inextricable) correspondant au montant de votre découvert en fin de mois. Essayez d’obtenir un taux d’intérêt de maximum 8 %, et ne fixez pas des mensualités trop élevées. Si vous choisissez cette solution, il sera crucial de bien anticiper les dépenses à venir, car si votre budget est déséquilibré, vous serez à découvert avec en plus un crédit à rembourser. C’est pour cela que le crédit reste une solution en dernier recours, car elle représente un certain risque.

Deuxième chose à faire : résorber votre découvert

Pour cela, il n’y a malheureusement pas de solution miracle. L’erreur la plus fréquente est de vouloir supprimer son découvert en une seule fois, en espérant une soudaine rentrée d’argent, ou espérer que le prochain salaire suffira à résorber ce découvert. C’est de cette façon que beaucoup laissent le cercle infernal des découverts systématiques s’installer dans la durée. La méthode infaillible, vous la connaissez déjà : un seul maître mot, faire des économies ! Pour sortir de votre découvert une bonne fois pour toute, il va vous falloir établir un budget précis, et réduire voire annuler toutes les dépenses qui peuvent l’être. Pour cela, commencez par regrouper vos derniers relevés de compte, les souches de vos chéquiers, vos tickets de caisse etc. pour connaître chacune de vos dépenses, de la baguette de pain au loyer, en passant par les achats plaisir etc. Classez ensuite vos dépenses par catégories (logement, transport, santé, alimentation, loisirs…), séparez vos frais fixes (Internet, EDF…) et ceux qui sont variables, sélectionnez les dépenses sur lesquelles vous pourriez faire des économies et, enfin, quelle somme supplémentaire vous pouvez dégager chaque mois pour combler votre découvert.

Ainsi, une fois votre compte de retour dans le vert, gardez votre nouveau rythme de croisière et mettez de côté la somme qui avant servait à combler votre découvert. Lorsque vous ferez votre budget, veillez donc à ce qu’il ne soit pas non plus trop drastique. Grâce à cette épargne, vous pourrez vous constituer en quelques mois une épargne dite de précaution, qui pourra ensuite vous éviter de retomber dans le rouge, et de faire face à d’éventuelles dépenses imprévues.

Conclusion :

Il ne faut jamais laisser un découvert régulier s’installer. Cependant, c’est parfois plus facile à dire qu’à faire, et on peut rapidement se laisser emporter sans même s’en rendre compte. Si tel est votre cas, il ne faut pas pour autant désespérer. En suivant les quelques conseils de cet article, et en faisant quelques restrictions pendant quelques temps, vous verrez que sortir du découvert est moins compliqué qu’il n’y paraît. Il ne vous restera alors plus qu’à prendre des précautions préventives, dont je vous ai également parlé, pour que ce genre d’incident ne se reproduise plus.

Des échéances de 24 fois sur le remboursement de crédit conso sur Amazon.

Des échéances de 24 fois sur le remboursement de crédit conso sur Amazon.

Actuellement, Amazon ne s’est plus resté dans ses affaires habituelles, son domaine d’activité est maintenant élargi. De ce fait, ce professionnel ne s’est pas arrêté sur le commerce en ligne. Une grande entrée dans le domaine du prêt conso est maintenant dans leur champ d’activité. Dans cette vision, il a mis en place une solution de crédit qui peut être concevable plus  précisément pour les gros acheteurs.

PayMens est un moyen de paiement plus facile que le crédit

D’abord, il est nécessaire de pointer que ce génie du commerce en ligne ne signe pas de contrat de prêt comme faisant le bon nombre des banques.

Depuis l’année dernière, ils ont déjà mis un moyen de paiement spécifique pour les acheteurs. Il s’agit de payer en quatre fois chaque achat qui vaut entre 100 et 1 000 euros. C’est un genre de paiement qui ressemble à un crédit à la consommation. Mais il s’agit plutôt d’un moyen plus simple. C’est un mécanisme de paiement qui s’offre aux meilleurs acheteurs sur le site.

D’un autre point de vue, le client a le droit d’exercer le paiement de son achat pendant deux au maximum. C’est également pour offrir à ceux qui aiment dépenser de faire les achats qu’ils veulent.

Une note importante : Il s’agit d’un crédit ne s’applique pas à tous les articles qui sont sur le site mais seulement pour d’autres.

A tous ceux qui veulent profiter des avantages offerts dans cette offre, ils n’ont qu’à faire des petites recherches concernant la liste des articles qui sont compatibles à l’offre pour ne pas avoir de mauvaises surprises.

Faites votre achat à crédit à partir de 3 000 euros

Avant la mise en place de PayMens, Amazon a choisi Cofidis Retail pour être son partenaire officiel dans la réalisation du projet. Voici des infos utiles sur Cofidis. Il s’agit d’un nouveau service qui va être appliqué pour tous les achats qui a une valeur compris entre 100 et 3 000 euros.

Pour pouvoir profiter de tous les avantages offerts dans ce crédit d’achat, il y a quelques méthodes à suivre. Au moment de valider le panier, il va y avoir un choix dans le paiement, ce qui veut dire qu’il doit choisir entre un achat à crédit ou un achat avec paiement en ligne. S’il s’agit d’un achat à crédit, il va devoir remplir un formulaire pour une demande d’achat à crédit sur le site de Cofidis.

Amazon est en partenariat direct avec Cofidis Retail dans ce projet. Une société très réputée dans son domaine d’activité. Sur cette alliance, il a su connaître le  partenaire parfait pour être dans la gestion concernant ce genre de service. Parce qu’il s’agit d’un travail qui demande une intervention professionnelle et compétente. A savoir que les établissements bancaires ou les autres organismes qui font des offres de crédit sont déjà habitués de ce point de vue. Par contre, ce n’est pas tellement visible sur les sites d’achat et de vente en ligne.

Regrouper tous ses crédits en un unique crédit

Regrouper tous ses crédits en un unique crédit

Le Rachat de Crédits est une opération qui vous permet de retrouver une vie plus sereine : Il s’agit, en fait, d’un acte bancaire qui conduit au rééquilibrage d’une situation difficile et fortement ennuyeuse.

Le rachat de crédits…

Le rachat de crédits, la renégociation de crédits, la restructuration de crédits, le regroupement de crédits, la consolidation de crédits… autant de termes pour désigner une même opération visant à optimiser ses dettes ou même prévenir le surendettement.

Le rachat de crédits permet de renégocier ses crédits…

Le rachat de crédits permet de renégocier ses crédits à des conditions souvent plus favorables, de relâcher la pression face aux dettes accumulées.

Un spécialiste du rachat de crédits…

Le courtier est un spécialiste du rachat de crédits, il vous aide à débloquer votre situation à maîtriser votre budget, rapidement et efficacement.

Il négocie et regroupe :

  • les prêts à la consommation immobiliers
  • les retards d’impôts
  • les découverts bancaires
  • les crédits d’établissements de crédit
  • les prêts personnels
  • les dettes personnelles
  • mais aussi les crédits de votre banque

Réagissez avant d’être en situation de surendettement.

Le surendettement est dû à la multitude de crédits contractés et l’impossibilité de les régler. Un courier spécialisé vous propose une SOLUTION de financement pérenne. Allegez vos charges mensuelles: Que vous soyez locataire ou propriétaire, vous retrouverez une vie plus tranquille. Simulez votre rachat de crédit en quelques clics, gratuitement et sans engagements.

Le regroupement de crédits vous permettra de diviser par 2 ou plus vos mensualités.

En outre, en plus du rachat de vos prêts en cours, vous pouvez bénéficier d’une trésorerie supplémentaire sans justificatifs, après étude de votre dossier. Cette trésorerie sera incluse dans le nouveau crédit.

Les bénéfices apportés par le rachat de crédits sont :

  • Réduire les charges mensuelles de remboursement de crédits.
  • Une gestion claire et simple de votre budget : une seule mensualité de crédit, donc un seul interlocuteur.
  • Retrouver un pouvoir d’achat et/ou une capacité d’épargne.
  • La possibilité de prévoir de nouveaux projets.
  • Profiter des taux attractifs d’un crédit.
  • Aucun changement de banque.
  • Une confidentialité dans le traitement de votre dossier de rachat de crédits.
  • Un conseiller spécialisé à votre écoute.
  • Aucun engagement et aucun frais jusqu’à la signature de l’acte.

Une solution sécurisée si on met en place un prêt hypothécaire à taux variable :

  • Option de passage à taux fixe.
  • En cas de hausse des taux, mécanisme de plafonnement pour limiter la hausse des mensualités.
  • Possibilité de moduler le montant des échéances du crédit.

Crédit en Suisse : comment maîtriser son endettement et sa solvabilité ?

Crédit en Suisse : comment maîtriser son endettement et sa solvabilité ?

Prêt immobilier, crédit privé, rachat de crédits… L’étude de la solvabilité du dossier d’un demandeur est systématiquement effectuée par les organismes financiers. Parfois ressentie comme contraignante, cette analyse conserve comme objectif premier de protéger le particulier contre un endettement excessif et d’éviter à la banque de subir des impayés. Comment est analysée la solvabilité d’un particulier ? Comment se sortir d’un endettement excessif ? Tout ce qu’il vous faut savoir pour éviter de rencontrer des difficultés financières.

L’analyse de solvabilité : comment ça marche ?

Toutes les institutions financières suisses ont accès aux données liées à la solvabilité d’un résident du pays. Cette demande d’information est effectuée pour toutes les demandes de crédit, de leasing ou de carte de crédit effectuées par des particuliers. Pour ces derniers comme pour les organismes prêteurs, cela présente un avantage certain : maximiser les chances que le crédit soit remboursé sans encombre. Pour s’assurer de la solvabilité d’un emprunteur, il est nécessaire de s’intéresser à sa capacité de crédit et à sa capacité de remboursement.

Qu’est-ce que la capacité de crédit ?

La capacité de crédit vise à établir si le particulier est en mesure de rembourser la future mensualité du prêt sollicité. Pour cela, il est nécessaire de connaître son niveau de revenus librement disponibles. Concrètement, il s’agit de ses revenus diminués des différentes dépenses (par exemple : loyer, autres mensualités de crédit privé, échéance de prêt immobilier…). Ce revenu doit être suffisant pour permettre le remboursement du nouvel emprunt et l’ensemble des intérêts sur un délai maximal de 36 mois.

Qu’est-ce que la capacité de remboursement ?

La capacité de remboursement d’un emprunteur est déterminée par la probabilité qu’il parvienne à rembourser son crédit. Pour cela, deux grandes catégories d’informations sont mises en perspective :

  1. Les antécédents de paiement : sont ici regroupés l’ensemble des éléments liés à ses prêts terminés ou en cours. Ont-ils connus des problèmes d’impayés ? Des retards de paiement ? Etc. ;
  2. Les statistiques nationales : en fonction de critères sociodémographiques (âge, nationalité, profession…) des probabilités de remboursement sont établies et servent de base d’analyse.

Quelle solution pour face à des dettes trop importantes ?

Bien qu’un crédit souscrit en Suisse ait été accordé dans le respect de la Loi fédérale sur le Crédit à la Consommation (LCC) et se conformait alors aux normes d’endettement classiques, il peut arriver de faire face à un endettement trop lourd. Perte d’emploi, baisse du niveau de revenus, enfant supplémentaire à charge, ennuis de santé… les causes d’une telle situation sont nombreuses. Pour éviter une saisie ou la revente de ses biens, il existe heureusement une solution alternative pour les particuliers trop endettés : le rachat de crédits.

Le rachat de crédits consiste à faire regrouper plusieurs emprunts en un seul. L’avantage ? Les petites mensualités qui se cumulaient sont désormais regroupées en une seule, avec un seul interlocuteur et sur une durée unique. Grâce à un meilleur taux d’intérêt et/ou à une durée de remboursement plus longue, il est possible de diminuer drastiquement la somme mensuelle à débourser. À la clé : un retour à une situation financière saine et viable.

Les alternatives en cas de refus de crédit

Les alternatives en cas de refus de crédit

Les établissements de crédit se montrent de plus en plus stricts quand il s’agit d’octroyer un prêt. Ils le sont beaucoup plus vis-à-vis des emprunteurs au profil fragile. La majorité d’entre eux examinent méticuleusement chaque détail du dossier pour n’accorder crédit qu’aux profils intéressants. Un tas de demandes restent dans ce cas bloquées. La baisse historique du taux de crédit immobilier en est la principale cause. Le nombre accru des demandes de prêt immobilier oblige les organismes financiers à refuser certains dossiers par respect du taux d’usure. Si vous êtes victime de cette demande refusée, tentez encore votre chance en essayant ces solutions.

Refaites votre dossier de demande de crédit !

Vous avez un coup de cœur sur un bien immobilier, mais voilà, votre banque a rejeté votre demande de crédit. Voici la solution : peaufinez votre dossier pour pouvoir tenter votre chance auprès d’autres organismes financiers ! Surtout, ne vous estimez pas outre mesure. Cela donne à l’établissement financier l’idée de scruter un peu plus sur votre situation. Toutefois, n’allez pas tout de même mettre en évidence vos difficultés financières très précaires.

Améliorez votre profil d’emprunteur !

Avant de renvoyer une demande auprès d’un autre établissement de crédit, faites de votre mieux pour soigner votre profil d’emprunteur. Allez régler vos découverts bancaires afin de réduire votre taux d’endettement, par exemple ! Montrez à votre banque que vous serez capable de rembourser le crédit immobilier auquel vous vous engagez. Il sera également possible d’ouvrir un livret d’épargne et d’y déposer de l’argent pour prouver à l’organisme votre capacité d’épargner. Efforcez-vous, en plus, de trouver un apport personnel assez convaincant.

Investissez sur un bien de valeur et de qualité !

Pour mettre toutes les chances d’obtenir le prêt immobilier tant espéré de votre côté, investissez sur un bien immobilier à forte valeur ajoutée. Ce faisant, vous pourrez compter sur une résidence dont l’emplacement est bien choisi. Le logement est à revaloriser pour garantir un haut niveau de confort. Cela persuadera certainement votre banque à accepter le prêt parce que le bien pourra faire l’objet d’une garantie ou d’une caution.

Sollicitez l’aide d’un courtier !

Si aucune de ces alternatives ne vous convainc, la seule solution reste à vous faire accompagner par un professionnel reconnu. Un courtier pourra vous aider à décrocher un prêt immobilier au taux intéressant. Grâce à ses parfaites connaissances du marché et à ses collaborations avec les établissements de prêt, il pourra trouver un moyen pour faire passer votre dossier bloqué. Vous n’aurez qu’à payer sa commission qui varie entre 500 et 800 euros dans la plupart des cas.