TAEG

Le taux annuel effectif global est la seule information qui permette de comparer deux crédits entre eux. C’est aussi celle que les publicités affichent en petits caractères, sous une mensualité mise en avant en gros. Cette hiérarchie visuelle est un bon indicateur de son importance.

Ce que le TAEG intègre

Le taux nominal, ou taux débiteur, ne mesure que la rémunération du capital prêté. Le TAEG y ajoute tout ce que le crédit vous coûte réellement et qui conditionne son octroi : frais de dossier, frais de garantie, coût de l’assurance lorsqu’elle est exigée, frais d’ouverture ou de tenue d’un compte imposé.

Il s’exprime en pourcentage annuel et doit obligatoirement figurer dans toute publicité et dans toute offre de crédit. C’est également lui qui est comparé au taux d’usure, plafond légal publié chaque trimestre par la Banque de France en dessous duquel toute offre doit se situer.

Les trois erreurs de comparaison

Comparer des durées différentes. Un TAEG plus bas sur une durée plus longue peut aboutir à un coût total supérieur. Le TAEG mesure un coût annualisé, pas un montant. Ramenez toujours les offres à la même durée avant de conclure.

Oublier l’assurance facultative. Sur un crédit à la consommation, l’assurance est facultative et n’entre donc pas dans le TAEG. Deux offres au même TAEG peuvent avoir des coûts d’assurance très différents. Comparez le coût total, assurance comprise, si vous comptez la souscrire.

Confondre TAEG et taux d’usure. Le taux d’usure n’est pas un taux de marché mais un plafond légal, sensiblement supérieur aux taux réellement pratiqués. Un crédit proche du taux d’usure n’est pas conforme parce qu’il est sous le plafond : il est simplement très cher.

Le cas particulier du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est assorti d’un taux révisable, souvent proche du plafond de l’usure, et son TAEG varie selon le montant utilisé. Les publicités mettent en avant une mensualité minimale qui couvre à peine les intérêts, ce qui allonge considérablement la durée de remboursement.

C’est le produit qui transforme le plus fréquemment un besoin ponctuel de trésorerie en dette durable. Si votre besoin vient d’un déséquilibre budgétaire récurrent, la solution est ailleurs : notre guide sur la sortie du découvert bancaire traite précisément ce cas.

Questions fréquentes

Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?

Le taux nominal ne rémunère que le capital prêté. Le TAEG intègre en plus l’ensemble des frais conditionnant l’octroi du crédit : frais de dossier, frais de garantie, assurance obligatoire, frais de compte imposé. Il est donc toujours supérieur au taux nominal, et c’est le seul indicateur permettant de comparer deux offres dont les structures de frais diffèrent.

Le TAEG inclut-il l'assurance emprunteur ?

Uniquement lorsque l’assurance est obligatoire pour obtenir le crédit, ce qui est la règle en crédit immobilier. Sur un crédit à la consommation, l’assurance est facultative et n’entre donc pas dans le calcul : deux offres affichant le même TAEG peuvent avoir des coûts d’assurance très différents. Si vous comptez souscrire, comparez le coût total assurance comprise.

Qu'est-ce que le taux d'usure ?

C’est le TAEG maximum légal qu’un prêteur peut appliquer, fixé chaque trimestre par la Banque de France pour chaque catégorie de prêt et publié au Journal officiel. Il est calculé en majorant d’un tiers les taux effectifs moyens pratiqués au trimestre précédent. Une offre dépassant ce plafond est irrégulière et la stipulation d’intérêts peut être remise en cause devant le juge.

Un TAEG plus bas signifie-t-il toujours un crédit moins cher ?

À durée et montant identiques, oui. Sur des durées différentes, non : le TAEG mesure un coût annualisé, pas un montant total. Un crédit à TAEG légèrement inférieur mais étalé sur une durée nettement plus longue coûte davantage au total. La comparaison rigoureuse suppose donc de ramener toutes les offres à la même durée avant de regarder les taux.

Le TAEG est-il négociable ?

Ses composantes le sont. Le taux nominal se négocie, particulièrement auprès d’un établissement où vous êtes déjà client ; les frais de dossier, souvent présentés comme fixes, se négocient également ; et l’assurance peut être souscrite ailleurs lorsqu’elle est obligatoire. Ces trois leviers font mécaniquement baisser le TAEG. Une offre concurrente écrite reste l’argument le plus efficace.

Pourquoi le TAEG d'un crédit renouvelable varie-t-il ?

Le crédit renouvelable est assorti d’un taux révisable, ajusté périodiquement, et son coût dépend du montant effectivement utilisé et de la durée d’utilisation. Le TAEG communiqué correspond donc à des hypothèses d’utilisation, souvent optimistes. C’est l’un des produits les plus chers du marché, avec des taux fréquemment proches du plafond de l’usure : à réserver aux besoins ponctuels et courts.

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