LE FINANCEMENT D'UN PRÊT IMMOBILIER

Avoir une vision claire du crédit immobilier permet de trouver la solution la mieux adaptée à sa situation.

DMC Finance est une Société indépendante de tout établissement bancaire ou financier, ce qui lui confère une objectivité totale pour vous conseiller.

Fort de 20 ans d’expertise, DMC Finance s’appuie sur un large réseau de partenaires bancaires et garantit des conditions privilégiées pour vous proposer un financement parmi les meilleurs du marché, quel que soit votre type d'investissement.

Notre démarche consiste à vous accompagner de A à Z depuis le démarrage de votre projet jusqu’à la signature de l’acte chez le notaire. Vivez votre projet en toute sérénité.

Les financements

• Le crédit amortissable à taux fixe ou variable pour acheter une résidence principale, secondaire ou financer un investissement locatif,
• Le crédit Relais pour  acheter un nouveau bien avant d'avoir revendu,
• Le crédit In Fine pour financer et optimiser vos investissements locatifs.

Le taux du crédit est le pourcentage appliqué au montant prêté nécessaire à votre achat qui génère ainsi des intérêts liés au crédit accordé par un établissement bancaire.

Deux types de taux possibles pour votre crédit :

• Taux fixe : le taux est fixé au début de l'emprunt et ne change pas pendant la durée de l'emprunt. Le taux fixe peut être modulable.
• Taux variable : le taux change pendant la durée de l'emprunt.

Amortissable

Chaque mensualité est composée d’une part de remboursement de capital emprunté et d’une part d’intérêt.
Le montant des intérêts diminue au fur et à mesure et la part de capital remboursé augmente alors que la mensualité reste constante.

Ce type de prêt peut être souscrit à un taux fixe, un taux variable capé (*) ou un taux variable pur.

In Fine

Davantage dédié à l’investissement locatif ou à l’investissement professionnel, ce type de financement est mis en place dans certains cas spécifiques.

Son principe consiste à dissocier les remboursements des intérêts du remboursement du capital. L'emprunteur ne rembourse que les intérêts d'emprunt pendant toute la durée du prêt. A l'échéance finale, il devra rembourser en une seule fois la totalité du capital.

Il convient donc, pour reconstituer le capital, d’adosser l’emprunt à un placement financier, telle qu’une assurance vie, rémunératrice, sur laquelle des versements seront effectués. A terme, les sommes placées, augmentées des intérêts obtenus serviront au remboursement global.

Le taux fixe

Le taux d'intérêt est fixe pour la totalité du terme choisi.

Il assure une protection contre les fluctuations des taux d'intérêt et vous garantit que vos versements mensuels resteront les mêmes tout au long du terme choisi.

Taux fixe signifie que le coût du crédit, selon sa durée, ne changera pas. Vous pouvez cependant décider de rembourser moins au début, et plus en fin de prêt (mensualités plus élevées). Le prêt à taux fixe est alors modulable.

Le taux fixe est utilisé de préférence pour un emprunt à long terme.

Le taux variable

Non fixé à la souscription du crédit, un taux variable évolue au cours de la période de remboursement en fonction d'un taux de référence, tel l'Euribor.

L’évolution s’applique de deux façons suivant le contrat :

• Majoration ou minoration de la mensualité,
• Majoration ou minoration de la durée.

Le taux d'entrée reste moins élevé qu'un taux fixe mais peut donc évoluer de façon importante.

Les banques ont cependant créé dans la plupart des cas des "garde-fous" appelés (*)CAP pour plafonner une éventuelle majoration trop importante. Ceux-ci sont censés sécuriser le crédit.

Durée et mensualités

Elles sont à fixer selon votre capacité de remboursement. Les professionnels estiment que vos mensualités ne doivent pas excéder 30% de vos revenus mensuels.

La durée de l'emprunt et le montant des mensualités sont liés :

• Emprunt courte durée : le coût de l'emprunt sera moins élevé, mais la mensualité du prêt sera plus élevée,
• Emprunt sur une durée plus longue : la mensualité du prêt sera plus faible, mais le coût total sera plus élevé.

Pour choisir la durée et les mensualités, vous suivez donc un double objectif :

• Minimiser le coût de votre crédit, il faut donc que la durée soit la plus courte possible, et donc la mensualité la plus élevée possible,
• Respecter votre capacité de remboursement (mensualités inférieures à 30 % des revenus mensuels).

Faire évoluer vos mensualités peut également être une solution. Elles peuvent être modulables c'est-à-dire augmenter ou baisser selon les périodes de la vie.

L’Apport

L'apport est la somme d'argent que vous allez investir dans votre achat pour compléter l'emprunt. Il va vous permettre de négocier les conditions de votre prêt.

Plus votre apport est important, plus la banque aura confiance en votre capacité d'épargne et pourra vous proposer un taux intéressant. L’idéal pour négocier les meilleures conditions de remboursement est un apport personnel de 30 %.

L'apport personnel vient de vos économies, placements, déblocage d’une participation entreprise, déblocage d’un produit d’épargne …

Certaines banques peuvent considérer les prêts aidés à taux réduits comme un apport personnel, par exemple :

• prêt Epargne Logement (PEL ou CEL)
• prêt à taux zéro plus

Les banques demandent en général un apport minimum de 10% du montant de l'achat. Ce montant équivaut au moins aux frais de notaire et de caution.